Altersvorsorgedepot-Rechner 2027
Berechne mit diesem kostenlosen Altersvorsorgedepot-Rechner deine Grundzulage, Kinderzulage und den Steuervorteil nach den neuen Regeln. Sieh Ansparphase und Auszahlphase in einem Diagramm, deine Netto-Monatsrente nach heutiger Kaufkraft und ob sich das geförderte Depot gegenüber einem normalen ETF-Sparplan für dich lohnt.
| Beitrag / Monat | Eigenbeitrag / Jahr | Grundzulage | Kinderzulage | Steuer-Extra | Förderung | Förderquote | Förderquote Grenz-€ | Netto-Rente / Monat |
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„Förderquote Grenz-€“ = wie viel Förderung jeder zusätzliche Euro ab der vorigen Zeile bringt. Über 150 €/Monat sinkt sie auf die reine Steuerwirkung — dort ist ein ETF-Sparplan oft flexibler. Gelb = dein aktueller Beitrag. „Netto-Rente“ = erste Auszahlung in heutiger Kaufkraft bei diesem Beitrag. Klick auf eine Zeile übernimmt den Beitrag.
| Jahr | Alter | Eigenbeitrag | Grundzulage | Kinderzulage | Bonus | Steuer-Extra | Auszahlung brutto | Steuer | Netto / Monat | Depot Ende | ETF-Depot |
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Zulagen werden — wie in der Praxis — im Folgejahr dem Depot gutgeschrieben. Die Steuererstattung fließt auf dein Konto, nicht ins Depot.
👥 Wer darf?
- Arbeitnehmer, Auszubildende und Beamte im Rechner
- Neu ab 2027: auch Selbstständige und Freiberufler im Rechner
- Ersetzt die Riester-Rente für Neuabschlüsse; Start 1. Januar 2027
- Mittelbar berechtigte Ehepartner ohne eigenes Einkommen: Grundzulage max. 175 € im Rechner (Partner-Depot)
💶 Einzahlungen
- Mindesteigenbeitrag für Zulagen: 120 €/Jahr (10 €/Monat) im Rechner
- Höchstens 6.840 €/Jahr insgesamt einzahlbar im Rechner
- Zulagen nur auf die ersten 1.800 € Eigenbeitrag im Rechner
🎁 Zulagen
- Grundzulage: 50 % auf die ersten 360 € (max. 180 €), 25 % auf 360,01–1.800 € (max. 360 €) — zusammen bis 540 €/Jahr im Rechner
- Kinderzulage: 100 % auf den Eigenbeitrag, max. 300 € je kindergeldberechtigtem Kind — voll ab 25 €/Monat im Rechner
- Berufseinsteigerbonus: einmalig 200 € für unter 25-Jährige im Rechner (Detail laut Quellen noch nicht ganz eindeutig)
🧾 Steuern
- Ansparphase: keine Abgeltungsteuer, keine Vorabpauschale auf Gewinne, Dividenden, Umschichtungen im Rechner
- Günstigerprüfung: Sonderausgabenabzug bis 2.340 € inkl. Zulagen (plus Kinderzulagen); ist er günstiger, erstattet das Finanzamt die Differenz im Rechner
- Auszahlphase: nachgelagerte Besteuerung mit dem persönlichen Einkommensteuersatz im Rechner
🏦 Auszahlung
- Frühestens ab 65 im Rechner
- Bis 30 % als Einmalbetrag zu Beginn im Rechner
- Rest als lebenslange Leibrente oder Auszahlplan bis mindestens 85 im Rechner
- Guthaben bleibt vererbbar (Auszahlplan) im Rechner
🔁 Riester-Altverträge
- Bestandsschutz: laufen normal weiter
- Wechsel bzw. Kapitalübertrag ins neue Depot gesetzlich möglich nicht gerechnet
- Für Geringverdiener mit vielen Kindern lohnt laut Verbraucherportalen (ARD/SWR) oft der Verbleib bei Riester
| Modell | Anlagestrategie | Kapitalgarantie | Kosten |
|---|---|---|---|
| Standarddepot | Vom Anbieter gemanagt, zwei Risikoklassen | Keine | Gesetzlicher Deckel: max. 1,0 % Effektivkosten p.a. |
| Freies Depot (DIY) | Selbstauswahl aus zertifizierten ETFs, Fonds, Staatsanleihen, ELTIFs (Risikoklassen 1–5) | Keine | Kein Deckel, je nach Anbieter |
| Garantieprodukt | Fondsgebunden mit Sicherungsmechanismus | 80 % oder 100 % der Beiträge zum Rentenbeginn | Kein Deckel |
Quellen: Altersvorsorgereformgesetz (Bundestag 27.03.2026, Bundesrat 24.04.2026), Deutsche Rentenversicherung, Bundesregierung. Anbieter dürfen sein: Banken, Sparkassen, Fondsgesellschaften, Versicherer. Durchführungsverordnungen stehen teils noch aus — Details können sich ändern.
Altersvorsorgedepot-Anbieter im Vergleich
Die ersten Altersvorsorgedepots starten am 1. Januar 2027. Entscheidend sind die laufenden Kosten im Standarddepot: Schon 0,3 % pro Jahr Unterschied kosten über 30 Jahre mehrere Tausend Euro. Viele Anbieter erstatten die Kosten nur befristet, achte deshalb auf die Spalte „danach“.
| Anbieter | Depot / Sparplan | Kosten Standarddepot zum Start (p.a.) | Danach | Freies Depot | Besonderheit | Link |
|---|---|---|---|---|---|---|
| TRTrade RepublicNeobroker | 0 € / 0 € | 0 % | laut Anbieter unbefristet, aber nicht vertraglich garantiert | Kosten für rund 50 ETFs erstattet | Warteliste offen | Zum Anbieter |
 flatexOnline-Broker |
0 € / 0 € | 0 % | mind. 5 Jahre erstattet, danach max. 0,07 % | Variante „Flex“, Preis noch offen | – | Zum Anbieter |
 quirionRobo-Advisor |
0 € | 0 % | 1. Jahr erstattet, danach 0,07–0,08 % | Variante „Pro“, Preis noch offen | Vanguard-ETFs | Zum Anbieter |
 DekaSparkassen |
0 € | 0,10 % | dauerhaft 0,10 % | aktiv gemanagt: 1,0–1,5 % | Abschluss über die Sparkasse | Zum Anbieter |
 INGDirektbank |
0 € / 0 € | 0,20 % | dauerhaft 0,20 % | über 1.000 ETFs und Fonds, ab 0,03 % (nicht erstattet) | 50 € Startbonus bei Eintrag in die Starteliste 2026 | Zum Anbieter |
| DWSDWSFondsgesellschaft | – | ca. 0,42 % | ca. 0,42 % (VorsorgeDepot ETF, gesamt) | Varianten mit aktiven Fonds | – | Zum Anbieter |
 Union InvestmentVolksbanken |
– | ca. 0,55–0,65 % | ca. 0,55–0,65 % (UniVorsorge Basis) | weitere Varianten | Abschluss über die Volks- und Raiffeisenbank | Zum Anbieter |
 Scalable CapitalNeobroker |
0 € / 0 € | 0 % | Erstattung bis 31.12.2027, danach offen | ETF-Kosten ausgewählter ETFs erstattet; Einzelorder 0,99 € | – | Zum Anbieter |
 Smartbroker+Online-Broker |
0 € | 0 % | 3 Jahre erstattet (bis 25.000 € Depotwert), danach offen | ETFs, Fonds, EU-Staatsanleihen | – | Zum Anbieter |
| DKBDKBDirektbank | offen | offen | noch nicht veröffentlicht | Auswahl an ETFs und Fonds angekündigt | Riester-Übertrag ab Januar 2027 im Banking, Warteliste offen | Zum Anbieter |
 comdirectDirektbank |
offen | offen | Kosten erst kurz vor Start | geplant | – | Zum Anbieter |
 ConsorsbankDirektbank |
offen | offen | noch nicht veröffentlicht | geplant | – | Zum Anbieter |
Risikohinweis: Kapitalanlagen bergen Risiken. Der Wert von Fonds, ETFs und Wertpapieren kann schwanken, Verluste bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals sind möglich. Die Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.
* Anzeige: Mit * gekennzeichnete Links sind Werbelinks (Affiliate-Links). Wenn du darüber ein Produkt abschließt, erhalten wir eine Vergütung vom Anbieter. Für dich entstehen keine Mehrkosten, die Reihenfolge der Tabelle richtet sich ausschließlich nach den Kosten.
Angaben laut Ankündigungen der Anbieter und Presseberichten, Stand 13.11.2026. Verbindlich sind erst die Produktinformationsblätter zum Start. Kosten = laufende Produktkosten der Fonds pro Jahr. Keine Anlageberatung; Logos und Marken gehören den jeweiligen Anbietern.
Über diesen Altersvorsorgedepot-Rechner
Der Altersvorsorgedepot-Rechner zeigt, was das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot ab 2027 für dich persönlich bringt: Er rechnet Grundzulage, Kinderzulage und Berufseinsteigerbonus nach den beschlossenen Regeln, prüft mit dem Einkommensteuertarif 2026, ob der Sonderausgabenabzug eine zusätzliche Steuererstattung bringt (Günstigerprüfung), und führt dein Depot bis zum Rentenbeginn fort — ohne Abgeltungsteuer und Vorabpauschale.
In der Auszahlphase kannst du bis zu 30 % einmalig entnehmen und den Rest als Auszahlplan mit Inflationsausgleich bis mindestens 85 oder als lebenslange Leibrente beziehen. Weil Auszahlungen nachgelagert besteuert werden, schätzt der Rechner deinen Steuersatz im Alter zusammen mit der gesetzlichen Rente — und zeigt deine Netto-Rente in heutiger Kaufkraft. Zum Schluss vergleicht er alles mit einem normalen, ungeförderten ETF-Sparplan bei gleichem Nettoaufwand.
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Wie hoch ist die Förderung beim Altersvorsorgedepot ab 2027?
Die Grundzulage beträgt 50 Prozent auf die ersten 360 Euro Eigenbeitrag im Jahr und 25 Prozent auf jeden weiteren Euro bis 1.800 Euro, zusammen höchstens 540 Euro. Dazu kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage je kindergeldberechtigtem Kind und für unter 25-Jährige einmalig 200 Euro Berufseinsteigerbonus. Über die Günstigerprüfung kann zusätzlich eine Steuererstattung hinzukommen. Familien mit kleinen Beiträgen erreichen so Förderquoten von weit über 100 Prozent.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Für die Zulagen sind mindestens 120 Euro Eigenbeitrag im Jahr nötig, also 10 Euro im Monat. Die volle Grundzulage gibt es ab 1.800 Euro im Jahr (150 Euro im Monat), die volle Kinderzulage schon ab 300 Euro im Jahr (25 Euro im Monat). Insgesamt dürfen bis zu 6.840 Euro im Jahr in das Altersvorsorgedepot eingezahlt werden.
Wann und wie wird das Altersvorsorgedepot ausgezahlt?
Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65. Zu Beginn können bis zu 30 Prozent als Einmalbetrag entnommen werden. Der Rest fließt als lebenslange Leibrente oder als Auszahlplan bis mindestens zum 85. Lebensjahr. Beim Auszahlplan bleibt das Restguthaben vererbbar.
Wie wird die Auszahlung besteuert?
In der Ansparphase fallen keine Abgeltungsteuer und keine Vorabpauschale an. Die Auszahlungen werden im Alter voll mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert (nachgelagerte Besteuerung). Der Altersvorsorgedepot-Rechner schätzt diesen Rentensteuersatz zusammen mit der gesetzlichen Rente.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot im Vergleich zu einem ETF-Sparplan?
Das hängt vor allem von Zulagen, Kosten und dem Steuersatz im Alter ab. Bis 150 Euro im Monat und mit Kindern ist die Förderquote hoch. Darüber gibt es keine Zulagen mehr, dann entscheiden Kosten und Steuer. Der Rechner vergleicht beide Wege bei gleichem Nettoaufwand.
Wann lohnt sich das Altersvorsorgedepot nicht?
Beiträge über 150 Euro im Monat bekommen keine Zulage mehr. Ein teures Garantieprodukt oder ein hoher Steuersatz in der Rente können den Vorteil gegenüber einem günstigen ETF-Sparplan aufzehren. Außerdem ist das Geld bis mindestens 65 gebunden. Genau das zeigt der Vergleich im Rechner.
Wo kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Anbieten dürfen Banken, Sparkassen, Fondsgesellschaften und Versicherer, also auch Online-Banken und Neobroker. Die ersten Verträge starten zum 1. Januar 2027. Vergleiche vor allem die Kosten: Beim Standarddepot sind sie auf 1,0 Prozent im Jahr gedeckelt, beim freien Depot und bei Garantieprodukten nicht.
Modellrechnung zur allgemeinen Information, keine Anlage- oder Steuerberatung. Stand der Regeln: Altersvorsorgereformgesetz 2026, Details können sich mit den Durchführungsverordnungen noch ändern.